购买你的第一套房子是建立一个强大的金融投资组合的一大步. 它比以往任何时候都更容易获得低息贷款. 在你购买之前, 然而, 在整个购房过程中，你需要了解要寻找什么，期望什么. 本指南旨在为您提供在获得第一笔抵押贷款的过程中遇到的步骤.

这里提供的信息将帮助您获得不仅仅是一笔贷款. 这是一种长期投资策略，随着时间的推移，它将帮助你积累股本和借贷能力. 这就是为什么把这个过程做好是至关重要的.

比较抵押贷款和贷款.

几种类型的抵押贷款 存在. 抵押贷款机构的工作是帮助你比较他们，找到最适合你的财务状况和目标. 有许多贷款机构可供选择, 包括当地银行和信用合作社, 大型金融机构, 和券商. 为你找到合适的贷款人意味着比较他们所能提供的.

在选择贷款人时，要注意:

• 其财务实力. 使用 惠誉国际 了解该组织的财务状况是否稳定.
• 获得有竞争力的贷款选择，包括政府支持贷款. 的 U.S. 住房和城市发展部 可以验证可用的贷款人.
• 是愿意用你的信用来工作. 如果你有良好的信用，你会发现阻力较小.

一旦你选择了一个你觉得可以信任的贷款人, 讨论它提供的选择是很重要的. 贷款人是否提供所有类型的贷款，以满足您的需求? 所有的贷款选项必须遵守由 消费者金融保护局 如果他们得到联邦政府的支持. 你可以通过这个机构了解更多的信息.

评估贷款条款和抵押贷款利率.

当你比较贷款时, 一定要仔细确定哪个贷方提供贷款条款和利息的最佳组合. 低利率总是有益的, 但你仍然需要每月付款以适应你的预算. 以下是一些需要考虑的事情:

贷款期限: 30年和15年的贷款是最常见的. 短期贷款的月供较高，但利率较低，总成本较低. 长期贷款的月供较低，但利率较高，总成本也较高.

利率: 同时考虑可调和固定利率贷款. 有了固定利率的贷款，你的月供不会根据利息来调整. 它在贷款期间保持不变. 另一方面，有了可调整的利率，你的付款可以从低开始，随着时间的推移而增加.

年利率(APR): 在评估offer时，要注意APR. 而利率则以百分比的形式告诉你贷款的成本, 年利率还将费用和其他费用计入成本, 比如私人抵押贷款保险, 折扣点或一定的成交成本. 因为贷款机构之间的费用可能不同, 查看年利率可以让你更好地比较不同贷款的成本.

了解你的抵押贷款保险要求.

一定要问你的贷款人是否需要抵押贷款保险. 如果你付不起20%的首付款，贷款机构可能会要求你购买抵押贷款保险. 大多数传统贷款要求 私人按揭保险(PMI) 首付款低于房屋购买价的20%. 联邦住房管理局(FHA)，退伍军人事务部(VA)和美国政府.S. 农业部(USDA)的住房贷款也可能有PMI要求.

抵押贷款保险增加了你的成本. 通常, 您将在交易结束时支付费用，然后每月抵押贷款保险费作为您房屋付款的一部分. 这被称为借款人支付抵押贷款保险(BPMI)。. 然而, 一旦你的房子有20%的股权, 你可以要求贷款人取消你的抵押贷款保险.

如果你有选择的话, 单保费抵押贷款保险(SPMI)的优点是每月费用较低，因为保费在交易结束时全额支付. 但这将意味着更高的成交成本, 如果你再融资或出售你的房子，你不会收到任何部分的退款.

一些贷款机构会支付你的PMI成本. 这被称为贷款人自付抵押贷款保险(LPMI)。. 虽然LPMI似乎是一笔不错的交易, 你可能会以更高的利率来支付. 如果你的贷款人需要PMI, 一定要知道你的选择是什么，以及每种选择的利弊.

预审抵押贷款资格.

在这样做之前，确保你已经审查了你所选择的贷款人提供给你的优惠. 看看利率，你有资格获得的金额，贷款期限或长度.

贷款人需要收集你的基本财务信息来预审你的贷款资格, 包括你的:

• 信用评分
• 借贷历史
• 各种收入来源
• 其他费用
• 预期首付款

一旦贷款人为你制定了资格预审报价，你可以同意或不同意这些条款. 资格预审不会把你锁定在任何事情上. 这是基于你提供的信息, 因此，如果这些信息不准确或不及时，贷款人的报价可能会改变.

有了资格预审, 如果你还没有想好的房子，你可以开始找房子买. 你会知道贷款人认为它能借给你多少钱，这将帮助你缩小范围 在你的价格范围内的房子.

获得预先批准并提交贷款申请.

请记住，资格预审与预先批准不同. 当您预审贷款资格时，提供的贷款金额是基于您提供的信息-无需贷款人确认其准确性.

预先批准贷款意味着贷款人已经验证了关键信息，并且最有可能批准并资助贷款. 然而, 如果贷款人在审查您的信息时发现任何问题，预批准后提供的贷款金额可能与资格预审时提供的金额不同. 如果你想比较住房贷款提供更有效, 有可能获得多个贷款机构的预先批准. 

在火热的房地产市场, 当你准备出价购买时，预先批准可能会给你带来竞争优势. 因为预先批准需要额外的审查, 这对房地产卖家来说是一个信号，表明你在这个过程中走得更远，对购买是认真的. 它还告诉他们，由于你的贷款没有到位，交易失败的可能性更小. 没有这份, 一些卖家可能不会接受报价，因为这意味着他们仍然有很大的风险.

如何获得预先批准? 你要向贷款人提交一份正式的贷款申请. 这时工作变得更加紧张，需要你更多的关注. 对于这个, 贷款人需要收集文件，核实你是否有资格获得贷款，并确定你的贷款通过承保流程的可能性.

在这个过程中，你将与你的抵押贷款机构密切合作. 贷款人会提供一份你需要的文件和信息清单. 这是向贷款人表明你有经济能力支付所需款项的证据. 他们可能会多次回来获取更多信息. 一些最常用的文件包括:

• 你和任何共同借款人的社会安全号码
• 支票和储蓄账户对账单
• 你所有投资账户的对账单
• 所有未偿还贷款的文件，如信用卡、汽车贷款和学生贷款
• 任何其他未偿债务文件
• 最近两年的纳税申报表复印件
• 过去两年的w -2和1099报税表
• 收入信息，包括雇主的声明
• 证明收入的工资单
• 首付信息——你打算付多少钱，以及给你的钱

重要的是要澄清，你收到的任何类型的贷款报价-从抵押贷款资格预审到住房贷款预审-都归结为承销商. 尽管他们会在整个过程中发挥作用, 他们总是有能力拒绝贷款. 他们的目标是确保贷款对贷款人来说是一个良好的风险. 如果他们不能证实这一点，贷款可能不会被批准.

提出购买房屋的建议.

贷款预审批完成后，你就可以买房了. 这是一个激动人心的时刻，一个你不想匆忙度过的时刻. 建议与合格的房地产经纪人合作，以帮助您找到适合您的生活方式和财务需求的房子.

一旦你确定了你想要的房子，下一步就是提出报价. 购买要约是具有法律约束力的合同. 因此，设定条款是至关重要的. 你的房地产经纪人或律师可以帮你写一份保护你的合同. 通常情况是这样的:

1. 决定出多少钱.

在一些市场上，提供全额要价是快速拿到房子的最佳方式. 在其他市场，你可以通过谈判降低房价. 考虑:

• 按面积、功能和位置划分的近期售出的同类房屋
• 在市场上停留的时间越长，意味着卖方可能更愿意谈判
• 必要的维修，升级和翻新，使家园宜居

市场是决定要价的一个重要因素, 你的经纪人应该告诉你应该付多少钱. 对你真正想要的房子出价过低可能意味着卖家会选择出价更高的人. 出价过高会让你赔钱. 找到平衡是必须的.

2. 识别必要的突发事件.

或有条款是条款. 更准确地说，它们是转义从句. 如果你决定继续购买这栋房子的话, 你想确保质量和访问权限. 当事情不像他们应该的那样时，意外事件会给你一条出路. 常见的突发事件包括:

• 验房结果
• 评估结果
• 融资和产权审批
• 房屋出售应急，如果你在购买前出售现有房屋

这些都写进了合同，使它们具有法律约束力. 如果卖方接受报盘，就必须同意.

3. 确定保证金.

定金就像一笔诚信存款，存入一个托管账户. 大多数时候，它在总房价的1%到2%之间. 提供这些可以让卖家看到你对买房是认真的. 在交易结束时，定金通常用于支付你的首付款和交易费用. 如果交易失败, 然而, 你和卖方的合同中会列明退还定金的条件. 

当你确定了这三个因素, 你的代理人可以代表你写合同或报价. 然后将其提交给房屋卖家, 谁有法律权利根据你的报价来决定他或她是否想卖给你. 合同将规定卖方必须在多长时间内作出答复.

可能会有一些讨价还价. 任何时候卖家向你还价，你都可以决定接受或者走开.

进行房屋检查.

一旦卖家同意了你的报价，就是时候确保房子状况良好了. 你要自付验房费. 这意味着雇佣一个专业人士来评估房子的状况. 如果您有这种类型的贷款，可能需要联邦住房管理局检查员. 你的代理人也许能帮你找个检查员.

检查期间, 你和督察, 可能还有你的房地产经纪人, 会走过这个家吗, 看看所有主要的系统. 目的是了解家庭是否安全，存在什么问题以及系统的年龄. 这包括评估房屋的屋顶, 基金会, 加热和冷却系统, 以及主要电器.

请记住，检查员不会评估房屋的价值. 这将由鉴定人稍后完成.

购买房屋保险.

当您的贷款要约开始向前推进，联系您的家庭保险代理. 你可以选择一个已经满足你需求的人，或者找一个新的. 贷款人会提出具体的要求，比如对房产进行全面保险. 如果保险政策不到位，贷款人将不会继续进行房屋贷款.

如果一切顺利，房屋贷款将进入贷款处理的下一个阶段.

等待贷款审批.

你已经选择了一个贷款人, 获得住房贷款资格预审, 提交贷款申请, 对一所房子出价，卖方接受了, 是否检查过房屋并购买了房屋保险. 但在你拥有所有权之前, 你的贷款必须得到批准才能完成, 所有必要的结案文件都必须签字并记录.

在此过程中，每个步骤发生的顺序取决于许多因素, 比如贷款人的个人要求，或者最后一刻的小问题，可能需要你提交额外的文件，或者做一些稍微有点混乱的事情. 然而，贷款审批和结清程序通常包括以下所有步骤:

1. 抵押贷款处理

信贷员将从你那里收集数据和文件，然后与贷款处理人员一起核实你的信息. 这有助于确保没有丢失任何内容. 此时，您可能需要提供其他信息，包括:

• 保证金证明
• 资产验证文件
• 大型矿床的来源
• 如果别人给你钱，你要写礼物信
• 雇主出具的受雇证明
• 完全执行的销售合同(你方报价)

在抵押贷款进入下一步之前，需要对房产进行评估. 评估师的工作是确保房屋的价值至少与贷款金额一样多. 否则，贷款人不得批准超过评估金额的任何事项.  

2. 承销

现在贷款的保险商开始审查你的文件. 承销商负责确保拟议贷款的细节和您的财务信息符合贷款准则. 他们可能需要更多的信息来证明你的贷款符合这些要求.

3. 有条件批准

当贷款有未完成的项目，保险人需要，以便准确和完整的文件，你的贷款符合贷款准则, 这些项目被称为条件.  在这些条件得到满足之前，这笔贷款被视为“有条件批准”.”

4. 批准关闭

在这个过程中，您可能会听到“清除到关闭”这个短语. 这是保险人说:“我们这样做吧。.“最终批准发出. 然后，团队安排贷款结算. 注意最后的披露. 这提供了最终的贷款条款，包括费用和其他费用.

5. 结清抵押

结账过程是房屋所有权的最后一步. 一定要与为你的房屋购买提供托管服务的公司取得联系. 托管公司是一个中立的第三方，持有交易结束过程中涉及的资金和文件, 所以你要提前找出任何必要的关闭资金应该交付给托管公司.

从那里, 你要和成交经纪人坐下来谈, 通常是结案律师或产权公司, 审阅一大堆文件. 你需要带照片的身份证明, 在大多数情况下, 银行支票的批准金额转移到托管公司结算费用和你的首付款.

这笔金额也可以电汇到托管公司. 然而，汇款诈骗很常见，所以汇款时一定要小心. 请记住，托管公司不会在最后一刻更改电汇说明.

律师或结案官会在你签字的时候和你一起审阅每一份文件. 在这个过程中, 你应该问任何你不明白的问题关于交易的结束和结算，因为, 通过签署, 你同意所有的条款——即使你不理解它们. 然而, 如果你对贷款或贷款条款有疑问, 最好问的人是你的信贷员.

这些文件将概述您的贷款和销售条款的所有细节，包括:

• 你借了多少钱
• 你将如何偿还贷款
• 标题检查完成
• 房屋贷款的担保(如果你违约会发生什么)
• 您每月的付款金额和期限
• 在整个贷款期限内维持房屋保险的期望
• 结算报表

签名过程可能需要一两个小时才能完成. 

6. 银行审查

贷款人会收集你签署的所有文件并进行审核. 大多数情况下，这还需要24到48小时. 贷款前, 贷款人希望确保没有丢失任何东西，并且这些文件具有法律约束力. 如果签名看起来不一样，可能需要更改.

7. 贷款资金

一旦一切都得到验证，贷款就会变成资金. 这意味着贷款人将把资金转移到托管公司. 大多数情况下，这种情况发生在收盘当天. 托管公司确保各方按照购销协议和最终结算声明中的约定获得付款.

8. 成为房主

这个过程的最后一步是当你的结案律师或产权代理人将必要的文件发送给县记录员，以创建所有权转移的公共记录. 一旦完成，您的房地产经纪人将收到记录号码. 现在他们可以给你新家的钥匙了!

拥有住房是一个令人兴奋的机会, 但这需要很多步骤来保护你的投资. 与合适的贷款人合作，可以让你的需求完全不同.